資金繰りが苦しくなる「下手な融資の借り方」【審査に通らない悪循環】

先日、資金繰りのご相談をいただいた社長にお会いするために、長野県の諏訪に行ってきました。

長野県は、精密機械や食品、電子部品などの工業団地が数多くあり、古くから続く会社も多い地域です。

今回は、その一角を担う、創業50年の歴史を持つ電子部品メーカーを訪問しました。

社長は、一代で数百ものお客様を抱えるまでに、地道に事業を拡大してこられた手腕の持ち主。

資金繰りには少ししんどさを感じながらも、日々忙しく、なかなか見直せずにいたそうです。

詳しくお話をうかがってみると、原因の1つとして見えてきたのが「融資の借り方」がうまくいっていないことでした。

そもそも、苦しい原因が「融資の借り方」だとは、普通は思いませんよね。だからこそ、借り方の対策は遅れがちです。

こちらの社長も、なんとなく銀行と噛み合わない、どうも月々の返済が苦しいと思いつつも、うまく対処できずにきてしまったことを大変悔やんでおられました。

そこで本記事では、資金繰りが苦しくなる融資の借り方とともに、苦しくなる前に危険度を知る方法をお伝えします。

借り方が下手なままだと起こりやすい、融資の審査に通らなくなる現象も解説しました。

ぜひ最後までお読みください。

会社の資金繰りが苦しくなる「下手な融資の借り方」

「資金繰りが苦しい理由に、何か心当たりはありますか？」とお尋ねすると、「売上が減っているから」「経費が増えているから」という答えがよく返ってきます。

あまり気に留めていない方も多いのですが、実は「融資の借り方」も資金繰りが苦しくなる原因です。

本来は資金繰りを助けるはずの融資が、かえって会社の体力を削っていく。何だか怖いですね。

では、どのような借り方をしていると資金繰りが苦しくなるのか。

よくある下手な借り方の例をいくつかご紹介します。

必要な金額より少なく借りている

1つ目の下手な融資の借り方は、必要な金額より少なく借りているケースです。

なんとなく必要な資金を計算していたり、資金繰り表をもとに考えていない場合に起こりやすいです。

最小限だけ借りて、後から追加で借りられず、苦しくなるケースもよく目にします。

返済計画に無頓着

2つ目の下手な融資の借り方は、返済計画に無頓着なケースです。

売上の波や支出とのバランスが崩れでもすれば、最悪の場合、返済の見通しが立たなくなります。

借りるタイミングを見誤っている

3つ目の下手な融資の借り方は、借入のタイミングを見誤っているケースです。

直前の融資申し込みは、「資金管理が甘い」「資金繰りが苦しいのでは」と警戒されやすく、審査も厳しくなりがちです。

「まだ大丈夫」と先延ばしにしているうちに手元資金が少なくなり、結局は借りられず苦しい状況になる。そんなケースもよく目にします。

借り方が資金使途に合わない

4つ目の下手な融資の借り方は、資金使途に合わない借り方をしているケースです。

借入目的や、使用期間と返済期間のバランスを見誤った借り方をしていると、金利負担が増えたり、返済の準備が整わず資金繰りを圧迫する原因になります。

複数の借入で返済が雪だるま式

5つ目の下手な融資の借り方は、複数の借入を繰り返し、返済が雪だるま式になっているケースです。

私もよくこのケースでご相談をいただきます。気づけば月に何本もの条件の異なる返済に追われ、全体の返済状況が見えなくなっている方も多いです。

担保や保証を安易に差し入れている

6つ目の下手な融資の借り方は、担保や保証を安易に差し入れてしまうケースです。

中小企業の約7割以上が、何らかの担保や経営者保証を提供しているという調査結果もあるので、みなさんも心当たりがあるかもしれませんね。

金利や条件を比較せず借りる

7つ目の下手な融資の借り方は、金利や条件を比較せずに借りてしまうケースです。

本来はもう少し抑えられるはずの利息や、月々の返済に追われ、資金繰りが圧迫されてしまいます。

有利な条件で借りられる国の制度を使わない・知らない

8つ目の下手な融資の借り方は、有利な条件で借りられる国の制度を知らなかったり、使っていないケースです。

実は、国や地方自治体は、中小企業を支援するために、さまざまな制度を用意しています。

うまく活用すれば低金利での融資や保証枠の拡大などの効果があるのですが、情報不足や関心の低さ、少し難しい制度に見えることもあって、見逃されがちです。

私も、これは本当にもったいないなと思っています。

資金繰りが苦しくなる「下手な融資の借り方」を一覧表でまとめます。

資金繰りが苦しくなる下手な融資の借り方

「当てはまる」という方は、次のパートも読んでみてください。

佐藤絵梨子

審査に通らない！？下手な借り方からはじまる資金繰りの”悪循環”

資金繰りが苦しくなる「下手な融資の借り方」に、当てはまるものはありましたか？

「自分ではよくわからない」「まだ大丈夫だろう」と思っている方もいらっしゃるかもしれませんが、ここで１つ、あとあと困らないために絶対に知っておいてほしいことをお伝えします。

それは、「借り方が下手」な状態をそのままにしてしまうと、"資金繰りが苦しい悪循環"にはまる可能性があるということです。

どのような悪循環か。

これが借り方で資金繰りが苦しくなる悪循環です。

この悪循環にはまらないためには、「借り方が下手な状況」を断ち切らなければいけないですよね。

では、どうすればいいのか。

医者が病気に合った薬や処置するために『診断』をするように、銀行から上手に借入をするなら、まずは会社の状況を正確に見極めることです。

ただ「資金が足りないから借りる」のではなく、何にどれだけの金額、どうして必要なのかをはっきりさせること。そして、最も適した銀行から、最も良い条件で借り入れることが大切です。

ご本人としては、頑張っているのにいつまでたっても資金繰りがラクにならないのですから、それはもう本当にしんどかったと思います。

銀行からの融資では、自社内の調整だけでなく、銀行との調整も必要になりますから、改善には時間がかかります。こちらの会社の場合は、改善に最低数年は必要でしょう。

早めに危険性に気づき、改善することが大切。このことを強くお伝えしておきます。

【無料配布】資金繰りの危険度と改善の第一歩がわかるチェックシート

さて、ここまで「早めに改善を」とお伝えしてきましたが、ご相談に来られる経営者の方にお話を伺っていると、自社の資金繰りが危険だと気付くのがどうにも遅いように感じています。

もう少し早く危険を感じて動いていれば、早めに改善できたのにと思うことも少なくありません。

とはいっても、多忙を極める経営者のみなさまが、資金繰りを見直したり、専門家に相談したりする時間をつくることは簡単ではないと思います。

そこで、自社の資金繰りの危険性を、ご自分で簡単に確認できるチェックシートをつくりました。

『あなたの資金繰り、どこでつまずいてる？危険度×混乱度で確認するセルフ診断シート』です。

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もし、すでに資金繰りがしんどいと感じている方は、お悩みやご不安をお話になってみませんか。

会社の現在の状況を正しく見極め、改善の方向性を見出せるよう、じっくりお話を伺っています。

融資の借り方で長期安定経営を実現する

資金繰り改善のご相談をお受けしていると、売上や経費だけでなく、融資の借り方に目を向けることで、びっくりするくらい状況がよくなるケースをしょっちゅう経験します。

「資金繰りなんてこんなものでしょう」「苦しいのにも慣れてますから」とおっしゃっていた社長が、借り方で資金繰りがラクになっていくことで前向きになり、将来投資に積極的になるのも、珍しくありません。

この記事をきっかけに、どうぞその第一歩を踏み出してくださいね。

そして、みなさまの会社が末長く発展されていかれることを、心から願っています。

本日も最後までお読みいただきありがとうございました。
 
会社信用ドットコム代表　佐藤絵梨子