このようなお悩みをお持ちの方のお役に立つ情報をお伝えします。
銀行融資の返済が苦しいというご相談が急増しています。
対処法がわからず、思い悩んでいる経営者様もいらっしゃるのではないでしょうか？
本記事では、銀行融資を返済できないと感じた時の対処法を解説しています。
返済が苦しい局面では、通常の融資申し込み以上に慎重な対応と戦略が求められます。ぜひ参考にしてください。
この記事を書いている私のプロフィール
佐藤絵梨子（さとうえりこ）
会社信用ドットコム代表・会社信用クリエイター
世界最大の企業情報を保有する (株)東京商工リサーチに入社後、個人から売上１兆円企業まで10年間で延べ7,000社以上を調査。商業登記簿から会社の信用度を見抜くほどになり、全国1,000人以上の調査員中、営業成績１位獲得の実績を誇る。2017年同社を退職。現在は大手企業との取引実現から銀行融資・補助金獲得まで支援するサービスを展開。小さな企業の救世主として期待されている。
＊経済産業省認定 経営革新等支援機関（認定支援機関ID:107713006411）
＜メディア掲載情報＞
■SMBCグループの経営層向け会報誌『SMBCマネジメントプラス』
「危険な取引先・優良な取引先がわかる 決算数字と信用調査の活用法」
■日本実業出版社『企業実務』
「元調査員が教える！信用調査会社の上手な使い方」
「信用調査会社に会社を高く評価してもらうコツ」 など
※メディア情報一覧はこちら
返済できない時に1番にすること
銀行融資を返済できないと感じたら、まず「現在どのような状況なのか」を確認しましょう。
少なくとも次の２点はすぐ確認してください。
すぐに確認する２つのこと
- 今いくら資金があるのか
- 何にいくら払えないのか
そして、対処法を考え、早めに動いてください。
現実を見たくない、先延ばしにしたい。そのような気持ちもよくわかります。
しかしながら、
対応が遅れ、状況が悪くなればなるほど、解決の選択肢は減っていきます。
なんとなく「まだ大丈夫」で済ませるのも危険です。確認をしたら、すぐに対処が必要なケースもよくあります。
大事なことなので繰り返します。
「返済が難しい」と感じたら、すぐに現状を確認して、対策を考えてください。
返済対策で1番に取り組むべきことです。
銀行融資を返済できない時の対処法
銀行融資を返済できないと感じた時の対処法をお伝えします。
１つずつ解説しますね。
まずはここから！収支の見直し＆改善
銀行融資を返済できない時の１つ目の対処法は、毎月の収支を見直すことです。
収支を見直すことで、融資の返済資金を生み出せる可能性があります。
売上を獲得できないか、費用を減らせないか、いま一度確認してください。
受け払いのタイミングも見直しましょう。売掛を早く回収したり、回収後に支払う条件にすることで、返済資金が生まれることもあります。
”早めに”金融機関に相談する
銀行融資を返済できない時の2つ目の対処法は、金融機関に相談することです。
「いまどのような状態なのか」を融資担当者に説明し、今後どうするべきか対応を仰ぎましょう。
こちらから「こうできないか」と打診するのも手です。その場合は次の３つが解決の選択肢となるでしょう。
- 追加融資
- 借り換え
- リスケジュール
1つずつ説明します。
追加融資
まずは追加で融資をしてもらえないか打診してみましょう。
借入が多い場合、債務超過の場合、すでに返済が遅れている場合などは、審査に通らない可能性が高いです。
とはいえ、追加融資の可能性はないか、確認してみてください。
借り換え
借り換えができないかも確認しましょう。
借り換え＝新しい融資で既存の融資を返済し、新しい融資に組み替えることです。
新しい融資の条件が既存融資の条件よりも良いものであれば、返済苦から抜け出せる可能があります。
ただし、借り換えは「新しい融資」という扱いですので、審査は厳しいです。
思い通りに融資を引き出すには、事業計画書などの資料の用意も必要でしょう。
現状と将来計画を的確に説明することも必要です。
リスケジュール（返済猶予）
融資を返済できない場合は、返済できる条件に変更してもらうことも検討する必要があります。
注意点として、リスケは約束の変更ですから、銀行からの信用低下や、新規融資を受けることが難しくなることを覚悟しなければなりません。
いつリスケの相談をするか、タイミングの見極めも難しいです。
リスケが最適な手段か慎重に検討するとともに、信頼できる専門家からアドバイスを受けることもお考えください。
融資以外からの資金調達
銀行融資を返済できない時の3つ目の対処法は、融資以外で資金を調達することです。
以下の記事では小規模企業でもできる可能性が高い融資以外の資金調達方法について解説しています。
まだ資金調達の可能性があるかもしれません。ぜひ一度お読みください。
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銀行融資以外の資金調達方法｜融資NGでもできる！小規模企業の現実的な金策9選
融資審査突破のプロが解説！銀行融資以外の資金調達方法を知りたい経営者様向けの記事。融資審査がダメでもできる資金調達方法、小規模企業でも無理なくできる資金調達方法をお伝えしています。
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▶︎銀行融資以外の資金調達方法｜融資NGでもできる！小規模企業の現実的な金策9選
信頼できる専門家に相談する
銀行融資を返済できない時の4つ目の対処法は、専門家に相談することです。
信頼できる専門家は、貴社に最適な解決策を示してくれるはずです。専門家しか使えない解決制度も熟知しているでしょう。
例えば、経済産業省が認定する経営革新等支援機関（認定支援機関）に相談すれば、同機関の支援で引き出せる特別な融資や国の効果的な支援制度も提示してくれます。
国が専門家活用でかかる費用を補助してくれる制度もあります。
しかしながら、専門家といえど、相談のタイミングが遅すぎれば問題解決が難しくなります。
相談をする場合は、早めに動きましょう。
融資の専門家から最適な解決策を引き出すコツ
融資の専門家に相談する場合は、伝えることを事前に整理しておくと、最適な解決策を引き出しやすいです。
銀行融資については、少なくとも以下の情報は伝えられるように準備しておきたいですね。
良いアドバイスをもらうために伝えること
- 借入をしている金融機関
- 借入残高（取引銀行ごと）
- 信用保証協会付きの有無
- 毎月の元金返済額と利息支払額
- 返済期間（●●カ月 ・●●年）
決算書や申告書、資金繰り表などの資料も用意することをおすすめします。より具体的な解決策を示してもらえるはずですよ。
最後に：銀行から追加融資もリスケも断られたら
ここまで、融資を返済できない時の対処法をお伝えしてきました。
この記事をお読みの経営者様の中には、すでに追加融資もリスケも断れてしまったという方もいると思います。
もしそのような状況でも、まだ諦めるのは早い、他にも手がある可能性があります。
本記事の専門家に相談するでもお伝えしたように、専門家がサポートをすることで、効果的な融資獲得策が見つかる可能性が残されています。
おひとりで悩まず、国や地方自治体の相談窓口や、信頼できる専門家を頼ってください。
国が認める専門家が資金繰り改善を支援してくれる制度もあります。必要とされる方は確認してみてください。
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事業を末長く続けていくには、円滑な資金繰りが必要不可欠です。
みなさまが資金繰りのお悩みから解放され、事業をますます発展させていかれることを心より願っています。
本日も最後までお読みいただきありがとうございました。
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